"لا أتمنى لو أني كنت ادخر أقل من أجل التقاعد" ، لم يقل أحد على الإطلاق.
كما لم يتحدث أبداً: "كان ذلك سريعًا وسهلاً ، فبنى بيض عش التقاعد!"
ولسبب وجيه.
جمع ما يكفي من الثروة للسفر بشكل مريح خلال سنوات غروب الشمس ليس بالأمر الهين.
لذلك ، هناك ضرورة لكل من الادخار والتخطيط الدقيق: للمحافظة على أي نمط حياة قمت ببنائه لنفسك في سن 55 إلى 70 ، من المحتمل أن تحتاج إلى أن تكون قادرًا على استبدال 70-90٪ من دخلك قبل التقاعد بالمدخرات و ضمان اجتماعي.
هذا كثير من المال ، ولكن بناء وسادة التقاعد التي تحتاج إليها أسهل كثيرًا إذا بدأت في سن مبكرة. إليك نظرة على السبب ، وكيف ، يمكنك البدء في المضي قدمًا اليوم.
الوقت على جانبك - إذا بدأت في وقت مبكر
يحدث شيء مضحك لاستثمار الأموال مع مرور الوقت: مضاعفة.
بعبارات بسيطة ، فإن المضاعفة هي ما يحدث عندما تكسب المال من أرباح الاستثمار المعاد استثمارها. إنها ظاهرة خفية ولكنها قوية وأكبر سبب منفرد يجب أن تبدأ في الادخار بأسرع ما يمكن.
تحمل معنا للحصول على عرض سريع. إذا استثمرت 10000 دولار في شهادة إيداع لمدة عام واحد (CD ، كما هو معروف أكثر شيوعًا) تحقق ربحًا سنويًا بنسبة 2٪ ، فستحصل على 10200 دولار في نهاية العام. إذا قمت بإعادة استثمار مبلغ 10،200 دولار في نفس القرص المضغوط ، فستحصل على 10،404 دولار في العام التالي. كرر والسير مع 10،612 دولار. ترى كيف المبلغ الذي تكسب كل بالونات دورة ، من 200 دولار إلى 204 دولار إلى 212 دولار ، وحتى أنك لم تضيف أي أموال أخرى؟ هذا يضاعف ، ويتسارع التأثير بمرور الوقت. لذا كلما سمحت لها بالعمل بشكل أكثر سحراً ، كلما زاد احتمال اعتزالك بنفسك في رحلات بحرية متوسطية.
في الواقع ، قد يكون التوفير في العشرينات من العمر هو الخطوة الأكثر تأثيرًا التي يمكنك إجراؤها للتأكد من أن الأصوات التي تشبه منفذ المكالمات تشبه بالي أكثر من بالتيمور. وفقًا لـ CNN Money ، إذا قمت بتخصيص 3000 دولار أمريكي لمدة 10 سنوات كل عام من سن 25 إلى 35 عامًا ، ولم توفر أبدًا سنتات أخرى ، وحققت عائدًا سنويًا بنسبة 7٪ ، فستنتهي بمبلغ 338،000 دولار أمريكي في عمر 65 عامًا. ابدأ في التوفير عند 35 عامًا ، سحب مبلغ 3،000 دولار كل عام حتى عمر 65 عامًا ، وستنتهي بمبلغ أقل - 303،000 دولار.
الآن تخيل ما يحدث إذا بدأت مبكراً وتضاف إلى الرهان كل عام حتى التقاعد. إحدى طرق القيام بذلك هي التحويلات المنتظمة إلى حساب التقاعد الضريبي - 401 (ك) ، أو حساب التقاعد الفردي (IRA) ، أو ، إذا كنت تعمل في مدرسة أو غير ربحية ، 403 (ب).
يمكن أن تكون الضرائب على جانبكم ، أيضا
آه ، قانون الضرائب.
نقطة مضيئة واحدة من الفوضى مربكة خلاف ذلك: حسابات مثل تلك المذكورة أعلاه تتيح لك الاستثمار بطرق تجعل الضرائب أقل … البشعة. على سبيل المثال ، تسمح لك 401 (k) ، التي تقدمها معظم الشركات الكبرى ، باستثمار دولارات ما قبل الضريبة وتأجيل دفع الضرائب حتى تقوم بسحب الأموال عند التقاعد. النتيجة: يمكنك استثمار المزيد مقدمًا ، مما يعني أنك ستكسب المزيد من المال على المدى الطويل. التحذير الوحيد هو أنك يجب أن تمنع يديك من المال حتى لا يقل عمره عن 59.5 أو تواجه عقوبة بنسبة 10٪ على السحوبات. (ستحتاج إلى التحدث مع خبير الضرائب لمعرفة التفاصيل.)
سيطابق أرباب العمل الأكثر سخاءً مساهماتك في 401 (ك) بحد أقصى معين ، بنسبة 3٪. لصرف أكبر قدر ممكن من المال من وظيفتك بشريًا ، يستحق الأمر توفير ما لا يقل عن النسبة المئوية من دخلك مساوية للمباراة. إذا لم تفعل ، فأنت تتخلص من الأموال المجانية.
خطة كل صاحب عمل مختلفة. يجدر بنا أن نأخذ الوقت الكافي لفهم الخيارات المتاحة لك ، والقيام بجولة في وصف مصلحة الضرائب لخطط التقاعد للحصول على فهم أفضل لمصطلحات التقاعد المشتركة بحيث يكون لديك بعض الخلفية.
"حسنًا ، لكن ليس لدي فكرة عما يمكنني الاستثمار فيه …"
الاستثمار معقد ومخيف بعض الشيء. ومع ذلك ، إذا قدم صاحب العمل خطة تقاعد ، فمن المحتمل أن يكون إعدادها بسيطًا للغاية. في كلتا الحالتين ، لا تخف من مساءلة صاحب العمل للحصول على المشورة. يقول لاري فينك ، الرئيس التنفيذي لشركة بلاك روك: "باعتبارهم مشرفين على خطط التقاعد لموظفيهم ، يتعين على الشركات أن تتبنى مسؤولية بناء المعرفة المالية في القوى العاملة لديها".
إذا كنت لا تزال عالقًا ، فكر في التحدث مع شخص واحد على واحد. تحديد موعد مع مستشار مالي موثوق في منطقتك وتقديم قائمة من الأسئلة. أيضًا ، كن مستعدًا لمناقشة أهدافك المالية المستقبلية إلى جانب التقاعد (مثل بدء عمل تجاري أو ادخار لمنزل الأحلام) ، حتى يتمكنوا من تقديم استراتيجيات لمساعدتك في الوصول إلى كل هذه الأهداف.
تصور ذلك
إليك طريقة أخرى لبدء التفكير في التقاعد: ما نوع الحياة التي تريدها؟ هل تريد أن تتخلى عن جميع رحلاتك وتناول كل وجباتك في المنزل في السبعينات من العمر ، مع نظرة حريصة على مدخراتك المتناقصة ، أو هل تريد أن تتجول على شاطئ استوائي مع سرطان البحر في المخ؟ إذا فكرت في نوع الحياة الذي تريده ، وعملت إلى الوراء لمعرفة مقدار ما ستتكلفك به في المدخرات اليوم ، فقد تكون أكثر تحمسًا للبدء في وقت مبكر.
سوف تشكر نفسك الأصغر سناً عندما تقوم بتثبيت مريض سرطان البحر في رحلة البحر الأبيض المتوسط هذه.
