إذا وجدت نفسك مدفونًا مؤخرًا في ديون ، فربما تأمل أن تغض الطرف عن عينيك وتجعلها تختفي جميعًا. ونعم ، على الرغم من أن هذا سيكون أمرًا رائعًا ، إلا أن الخطوة الأولى الأفضل هي أخذ بعض الوقت لفهم كيف وصلت إلى هناك. ثم ، الأهم من ذلك ، الخروج بخطة عمل للخروج.
يمكن لمعظم الناس التخلص من الديون من خلال إلقاء نظرة فاحصة على إنفاقهم ، وإنشاء (والتمسك) بالميزانية ، والالتزام بالدفعات الشهرية. ولكن ، إذا كنت تعاني من نكسة مالية كبيرة ، مثل التسريح من العمل أو الحصول على الطلاق أو التعرض للصفقة بمصروفات ضخمة ، فقد يكون من الصعب للغاية سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك ذات الدخل المحدود الذي تملكه.
إذا كنت تواجه مشكلة في إجراء الدفعات ، أو كنت قلقًا من عدم قدرتك على سداد الديون ، فقد حان الوقت لإلقاء نظرة على خياراتك. فيما يلي نظرة على ثلاث طرق شائعة للتخلص من الديون ، وما يجب مراعاته لكل نهج ، وكيفية معرفة الطريقة المناسبة لك.
1. اتصل دائنيك
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعاتك ، فإن أول ما عليك فعله هو الاتصال بشركات بطاقات الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان لديها أي برامج ضائقة داخلية. لا تحرج - لن يحكموا عليك بسبب مشاكلك المالية - فهم يريدون فقط منك سداد القرض. غالبًا ما يكون لديهم طرق لمساعدتك في خفض دفعتك ، والتي يمكنهم شرحها لك عبر الهاتف.
عندما يكون هذا النهج مناسبًا لك: بمجرد أن تدرك أنك مديون أكثر مما تعتقد أنك تستطيع التعامل معه أو تعتقد أنك قد تبدأ في التراجع عن مدفوعاتك.
الايجابيات: مكالمة هاتفية واحدة بسيطة قد تفعل الخدعة. قد يكون دائنوك على استعداد لتخفيض معدل الفائدة الخاص بك لفترة قصيرة من الزمن (لا تزيد عمومًا عن ستة أشهر) أو يضعك في فترة سداد أطول. إنه يشبه إعلان Geico - "15 دقيقة يمكن أن توفر لك 15٪ أو أكثر!"
سلبيات: بناءً على وضعك المالي ، قد لا يكون دائنوك على استعداد للعمل معك. حتى إذا قرروا خفض سعر الفائدة الخاص بك ، فهناك احتمال أن يغلقوا حسابك. أو إذا كانوا لا يعتقدون أنه بإمكانك دفع دفعة شهرية أقل ، فقد يحولوك إلى وكالة استشارات ائتمانية.
2. الديون كرة الثلج
تتضمن هذه الطريقة سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك بدءًا من البطاقة ذات الرصيد الأدنى أولاً ، بغض النظر عن أسعار الفائدة. يوصي خبير التمويل الشخصي ديف رامزي بهذا النهج لأنه يعتقد أن التخلص من الديون هو عقلية بنسبة 80٪ ومعرفة مالية بنسبة 20٪ فقط - يؤدي سداد ديونك الأصغر إلى إحداث تأثير إيجابي ومحفز يجعلك على المسار الصحيح لتصبح خاليًا من الديون. (يجادل آخرون بأن طريقة "تكديس الديون" ، التي تنطوي على سداد البطاقة الائتمانية بأعلى سعر فائدة أولاً ، هي أكثر فعالية. من الناحية الفنية ، ستوفر لك المزيد من المال على المدى الطويل ، لكن الفرق في المدخرات غالباً ما يكون ضئيلاً تحقق من هذا التفصيل حول ما ستوفره باستخدام الطرق المختلفة.)
تعمل طريقة كرة الثلج الخاصة بالديون فقط إذا كنت قادرًا على دفع أكثر من الحد الأدنى لدفعك كل شهر. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان بأرصدة تبلغ 1000 دولار و 3000 دولار و 6000 دولار. على التوالي ، يبلغ الحد الأدنى لمدفوعاتك لكل بطاقة 40 دولارًا و 120 دولارًا و 240 دولارًا ، أي بمبلغ إجمالي قدره 400 دولار. إذا كنت تستطيع زيادة إجمالي مدفوعاتك إلى 450 دولارًا شهريًا ، فستدفع الحد الأدنى للمدفوعات للحسابين الأكبر ، وتطبق 90 دولارًا على أصغر حساب حتى يتم سداده. ثم ، تنتقل إلى المرحلة التالية.
عندما يكون هذا النهج مناسبًا لك: إذا كنت قادرًا على دفع أكثر من الحد الأدنى لمدفوعاتك الشهرية - حتى لو كان 20 دولارًا فقط.
الايجابيات: هذا هو نهج DIY لا يتطلب مساعدة من شركات الاستشارات الائتمانية. لا يوجد أيضًا أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك - في الواقع ، ستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك تدريجياً بمرور الوقت مع كل دفعة شهرية في الوقت المحدد.
سلبيات: هذا النهج غالبا ما يستغرق وقتا أطول من خيارات تخفيف الديون الأخرى. أيضًا ، يجب أن تكون قادرًا على الحفاظ على دفعاتك الشهرية متسقة - بمجرد الانتهاء من سداد بطاقتك الائتمانية الأولى ، يجب عليك تطبيق نفس المبلغ الذي دفعته على هذه البطاقة على رصيدك التالي الأدنى.
3. الحصول على مساعدة مهنية
من المحتمل أننا شهدنا جميعًا الإعلانات التجارية التي يتم الإعلان عنها في وقت متأخر من الليل والتي تعلن عن "تخفيض الديون بنسبة تصل إلى 60٪ - غدًا!" ولكن على الرغم من أن سمعتها قد شوهت من قبل شركات لا ضمير لها ، فإن العمل مع المهنيين لتقليل ديونك يمكن أن يكون بالفعل خيارًا قابلاً للتطبيق إذا كنت لا تعتقد أنك تستطيع أن تفعل ذلك بنفسك.
يتمثل أحد الخيارات في خطة إدارة الديون (DMP) ، وهي عبارة عن برنامج منظم لتخليصك من الدين في غضون خمس سنوات أو أقل ، وتديره شركة استشارات ائتمانية. هذه المنظمات لديها تنازلات خاصة مع دائنيك ، وتكون قادرة على الحصول على أسعار فائدة أقل مما تدفعه حاليًا - في أي مكان من 0 إلى 15٪. يمكنك إجراء دفعة شهرية واحدة لشركة الاستشارات الائتمانية ، التي تقوم بعد ذلك بصرف مدفوعاتك إلى دائنيك وفقًا لذلك.
إذا كنت لا تستطيع تحمل مدفوعات على DMP ، فإن تسوية الديون ، التي تنطوي على التفاوض على دفع مبلغ مقطوع مقابل أقل مما تدين به مع شركة خارجية ، هي أحد الخيارات. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا لشركة بطاقة الائتمان الخاصة بي بمبلغ 5،000 دولار ، فيمكنني التفاوض على تسوية بمبلغ 2،000 دولار. ستحتفظ معظم شركات تسوية الديون بمدفوعاتك الشهرية في حساب الضمان والتفاوض مع الدائنين بمجرد أن يكون لديك أموال كافية لبدء دفعها.
عندما يكون هذا النهج مناسبًا لك: إذا كنت مدينًا بعمق ، فليس بإمكانك سداد الحد الأدنى من مدفوعاتك الشهرية الحالية ، أو بعد بضعة أشهر من سداد فواتيرك - مع عدم وجود نهاية في الأفق.
الايجابيات: يمكن أن تساعدك هذه الأنواع من البرامج على التخلص من الكثير من الديون مع تجنب الإفلاس. ستدفع دفعة شهرية ثابتة واحدة ، والتي ستكون أقل من دفع دائنيك مباشرةً.
السلبيات: بالنسبة للمبتدئين ، لا يوجد المزيد من بطاقات الائتمان - سيقوم دائنوك بإغلاق حساباتك ، ولن تكون قادرًا على استخدامها (أو فتح أي بطاقات جديدة) حتى تقوم بسداد دينك. تؤثر هذه الأساليب أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك - على الرغم من أنه من الصعب تحديد عدد النقاط التي ستنقصها درجاتك بالضبط ، دعنا نقول أنها ليست جميلة. (على الرغم من ذلك ، إذا كنت في هذه المرحلة ، فمن المحتمل أن تكون قد تأخرت عن سداد ديونك ، وبالتالي تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بالفعل.)
إذا اخترت تسوية الديون ، فلن تقوم الشركة بصرف مدفوعاتها إلى دائنيك على الفور ، لذلك يمكنك أن تتوقع أن يكون هاتفك رنًا مع مكالمات التجميع. ونظرًا لأن الدائنين يتفاوضون معك فقط إذا تأخرت بالفعل في دفعاتك ، فهناك فرصة أن يرفعوا دعوى بدلاً من تسليمك إلى وكالة تحصيل تابعة لجهة خارجية. (تتمتع شركات بطاقة الائتمان الخاصة بك بكل الحق في رفع دعوى ضدك إذا لم تسدد ديونك بالكامل). أخيرًا ، إذا كان لديك تسوية ناجحة للديون ، فقد تكون مسؤولاً عن الضرائب عن أي دين يتم إعفاؤه أكثر من 600 دولار.
لا يوجد نهج واحد يناسب الجميع عند سداد ديونك - فوضع كل شخص مختلف. أهم شيء يجب تذكره هو أن تكون استباقيًا وتلاحظ علامات التحذير المبكر التي قد تكون في مأزق. هناك مساعدة - تحتاج فقط إلى معرفة مكان البحث.
