أنت تعرف ما هو رائع؟
التقاعد.
لا حقا. تخيل ذلك: استيقظ كل يوم لتتوجه إلى صفتك المفضلة لليوغا / السباحة / السباحة المتزامنة. اللحاق بالأصدقاء يوميا. بدء (وإنهاء) كل كتاب أو فيلم يلفت انتباهك.
إنها العطلة الممتدة المطلقة ، وأفضل ما في الأمر هو أنه عندما تصل إلى هناك ، تكون قد دفعت ثمنها بالفعل. أنت تعرف كيف حدث ذلك؟ لقد بدأت اليوم.
لا ، حقا ، اليوم. بغض النظر عن عمرك ، فأنت تريد التأكد من أنك على الطريق الصحيح للتقاعد. لا تقلق ، فسوف نرشدك في كل ما تحتاج إلى معرفته ، هنا والآن.
المضي قدما ، بدء تخزين على كراسة الرسم.
خياراتك
لإعداد المرحلة ، سنشرح الأنواع الرئيسية لحسابات التقاعد المتاحة. هناك ثلاثة: 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، وروث الجيش الجمهوري الايرلندي.
401 (ك)
401 (ك) هو حساب تقاعد مجاني لا يمكنك الحصول عليه إلا من خلال صاحب العمل ، وهو يحتفظ بأموال مأخوذة مباشرةً من شيك الراتب. في بعض الأحيان ، يساهم صاحب العمل المذكور أيضًا في صندوق التقاعد الخاص بك - وهذا ما يسمى "المطابقة". خطط 401 التقليدية (ك) تنمو مؤجلة من الضرائب ، وهذا يعني أنك سوف تدفع الضرائب عند سحب الأموال ، وليس عندما تضع المال في .
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
تم إعداد حساب IRA تقليدي بحيث تكون مساهمتك كل عام معفاة من الضرائب (إذا كنت تحت حد دخل معين *) ، ولا تخضع للضريبة على الدخل الذي تحققه أثناء نموها. أنت تدفع هذه الضرائب عند سحبها للتقاعد ، وهو ما يجب عليك البدء به في سن 70. يمكن لأي شخص فتح الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
يختلف Roth عن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في قيامك بدفع الضرائب مقدمًا بمعدلات الضرائب الحالية. في المقابل ، لن تضطر أبدًا إلى دفع ضرائب على أرباحك الاستثمارية! هذا ضخم. النظر في المثال التالي:
إذا كنت تساهم بمبلغ 150 دولارًا شهريًا للتقاعد ، فيمكن أن يحتفظ حسابك بحوالي 78000 دولار بعد 20 عامًا (بفرض 7 ٪ فائدة). أكثر من نصف ذلك (حوالي 42،000 دولار) هو أرباح استثمارية - الأموال التي حققتها مساهماتك فقط من خلال التواجد في الحساب. مع Roth IRA ، لن تحتاج إلى دفع ضرائب عند إخراج أي من مبلغ الـ 78،000 دولار. مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، كنت فرض ضرائب على المبلغ بأكمله ، 78000 دولار. بينما يوجد حد دخل لفتح حساب Roth IRA ، يمكن لأي شخص أن يحولها إلى Roth (المزيد حول هذا لاحقًا).
لمعرفة الحساب المناسب لك ، استخدم المخطط الانسيابي الخاص بنا:
الخيار الرابع
إذا بلغت الحد الأقصى 401 (ك) وروث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، لديك خيار واحد آخر: الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي غير القابل للخصم. لمعرفة المزيد حول هذا الخيار ، راجع دليلنا.
إذا كنت متزوجة ، أم في المنزل ، فكر في فتح حساب الزواج من الجيش الجمهوري الايرلندي. المزيد عن ذلك هنا.
"لكن لدي فقط 1000 دولار!"
حتى لو كنت تشعر بأنك لا تملك الكثير من المال للاستثمار ، فهذا جيد. يقول Stephany Kirkpatrick CFP (R): "حتى لو كان بإمكانك توفير 1٪ فقط من راتبك ، فيجب أن تكون مدخرًا للتقاعد". "خاصة إذا كانت شركتك ستطابق مساهماتك 401 (ك)!"
(بالطبع ، لا نتوقع أن يكون لديك 1000 دولار فقط للجلوس ، في انتظار الاستثمار. من المحتمل أنك تساهم في حساباتك تلقائيًا من شيكاتك الشهرية ، وبالتالي فإن المبالغ التالية هي المبلغ الذي ساهمت به في حسابك التقاعد بحلول نهاية العام.)
إذا كان لديك 1000 دولار
أولاً وقبل كل شيء ، يمكنك الحد الأقصى من مطابقة 401 (ك) لشركتك من خلال المساهمة بأموال كثيرة تعهد صاحب العمل بمطابقتها. يمكن الحصول على مبلغ إضافي قدره 500 دولار في السنة في أموال مجانية يساوي ما يصل إلى 21000 دولار في 20 سنة (على افتراض فائدة 7 ٪). وهذا لم يكلفك شيئًا. إذا لم يكن لديك تطابق مع شركة ، فافتح Roth IRA (طالما كنت في حدود الراتب) وقفل في معدلات الضرائب اليوم.
إذا كان لديك 5000 دولار
أنت في حالة جيدة! هذا هو في الواقع أقصى ما يمكنك توفيره في Roth IRA كل عام من أجل الحصول على فائدة ضريبية. أولاً ، حد أقصى لمطابقة 401 (ك) لشركتك ، إذا كان هناك واحد متاح ، فغوص في Roth IRA بالأموال المتبقية. إذا لم يكن لديك تطابق شركة ، فافتح Roth IRA. إن تخصيص 5000 دولار اليوم قد يعني حوالي 217000 دولار في 20 عامًا.
إذا كان لديك 10،000 دولار
إذا كان لديك 401 (ك) ، فقم بتقسيم 10،000 دولار الخاص بك بين 401 (k) و Roth IRA حتى تتمكن من توفير 10000 دولار (نظرًا لأن Roth يبلغ 5000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا). إذا لم يكن لديك 401 (ك) ، فضع 5000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي روث و 5000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية غير قابلة للخصم. الجيش الجمهوري الايرلندي غير القابل للخصم الخاص بك لن يمنحك إعفاءات ضريبية فورية ، بل ستزيد الضرائب المؤجلة. لكنها لا تزال صفقة جيدة ، لأنها تتيح لك توفير المزيد!
إذا كان لديك أكثر من 10000 دولار
ضع 5000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي روث والباقي في 401 (ك). يمكنك توفير ما يصل إلى 22000 دولار سنويًا إذا كنت عازبًا (أو 44000 دولار إذا كنت متزوجًا) باستخدام هذا السرد - والذي قد يتحول إلى أكثر من 950،000 دولار في 20 عامًا. إذا كنت أعلى من الحد الأدنى لدخل Roth ، فاستبدل حساب IRA تقليديًا (أو حساب IRA غير قابل للخصم أو حساب سمسرة خاضع للضريبة ، إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا عن الحساب التقليدي).
* في حين أن الجيش الجمهوري الايرلندي 401 (k) و IRA غير القابل للخصم ليس لهما حدود للدخل ، في حين أن روث والتقليدية لهما حدود. يمكنك المساهمة في Roth IRA طالما كان دخلك أقل من 110،000 دولار إذا كنت عازبًا أو 173،000 دولار إذا كنت متزوجًا. بالنسبة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، لا يمكنك خصمه إلا إذا لم تكن مشمولًا بحرف 401 (ك) في العمل وكان دخلك أقل من 58000 دولار أو 92000 دولار إذا كنت متزوجًا.
