لقد سمعت عن روث الجيش الجمهوري الايرلندي وكنت قد سمعت من 401 (ك) ق.
كلاهما رائعان بطريقتهما الخاصة ، لكن إذا كان لديك حساب التقاعد الجديد الذي يسمى "روث 401 (ك) متاح لك ، فيجب عليك بالتأكيد أن تبحث فيه أيضًا.
ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال أنه اعتبارا من عام 2011 ، قدمت 21 ٪ من الشركات خيار روث على 401 (ك) ، وفقا لشركة فيديليتي ، التي تدير الخطط التي تغطي 11 مليون شخص. وهذا العدد ينمو. في الشركات الكبيرة التي يبلغ عدد سكانها 250 ألف عامل أو أكثر ، فإن الرقم هو 50٪
سنقوم بتفصيل خصوصيات وعموميات حساب التقاعد Roth 401 (k) ، لذلك يمكنك أن تكون واثقًا من أنك تتخذ القرار الصحيح بشأن أموالك. حتى لو لم يكن لديك حساب في شركتك حاليًا ، تابع القراءة ، لأن Roth 401 (k) يمكن أن يستفيد الكثير من الأشخاص ، ويمكنك دائمًا أن تطلب من قسم الموارد البشرية إضافته إلى خيارات التقاعد الخاصة بالشركة.
كيف خطط التقاعد تختلف
مع Roth IRA ، أنت تدفع ضرائب على مساهمتك الآن ، ولكن بعد ذلك ، لن يتم فرض ضرائب على كل الأموال التي تكسبها عند إخراجها ، طالما أنك تسحب أموالك بعد سن 59 1/2. الجانب السلبي هو أنه لا يمكنك أن تدفع سوى 5000 دولار في السنة ، وعليك أن تكسب أقل من 110،000 دولار من أجل المساهمة الكاملة 5000 دولار. إذا كنت تكسب أكثر من 125000 دولار ، فلن تتمكن من استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي روث على الإطلاق (ولكن يمكنك استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية غير قابلة للخصم).
على الجانب الآخر ، مع 401 (ك) التقليدية ، لا تدفع الضرائب الآن ، ولكن بعد ذلك يتم فرض ضريبة على جميع أرباحك عند سحب الأموال ، تمامًا مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. الاتجاه الصعودي هو أنه يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 17000 دولار في السنة.
لكن الآن يقدم Roth 401 (k) أفضل ما في العالمين:
وبعبارة أخرى ، يمكنك الذهاب إلى رجال العصابات على التقاعد الخاص بك مع روث 401 (ك).
ولكن مهلا ، إذا لم تكن مرتاحًا للمساهمة بمبلغ 17000 دولار فقط في السنة (لديك ، بعد كل شيء ، خطط كبيرة للتقاعد في موناكو مع الوصول إلى مركب شراعي بطول 40 قدمًا) ، يمكنك المساهمة أكثر من ذلك. إذا كنت تندرج تحت حدود الدخل المذكورة أعلاه ، يمكنك أيضًا فتح حساب Roth IRA الخاص بك ، مما يعني أنه يمكنك وضع ما يصل إلى 22000 دولار في حسابات التقاعد الخاصة بك كل عام وعدم دفع ضرائب على أي مبلغ ينمو عند التقاعد. (إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا بحيث يتعذر عليك المساهمة في Roth ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 5000 دولار في حساب IRA تقليدي ، لكنك لن تحصل على خصم الضرائب.)
قد تدفع حتى رسومًا أقل مقابل التكاليف المرتبطة بخطتك لأنها تدار من قبل شركتك ، بدلاً من أسعار المستهلك التي ستحصل عليها مع روث من خلال السمسرة. قد يعني هذا توفيرًا لك.
يجب عليك التسجيل؟
تبدو مثالية ، أليس كذلك؟ إنه رائع جدا. ولكن هناك بعض المواقف التي يجب ألا تأخذ فيها الخيار:
1. إذا كان من المحتمل أن ينخفض دخلك كثيرًا بعد التقاعد ، أو إذا كان معدل الضريبة مرتفعًا الآن. إذا كنت في سيناريو يجعلك تعتقد أنه من المحتمل أن يكون لديك دخل أقل بكثير خلال فترة التقاعد مما تفعل اليوم ، فهذا يعني أيضًا أن معدل الضريبة قد ينخفض في التقاعد. لهذا السبب ، قد لا ترغب في الحصول على Roth 401 (k) حيث يتم فرض الضرائب على الاشتراكات الآن ، وقد ترغب بدلاً من ذلك في تأجيل الضرائب الخاصة بك والانتقال إلى 401 (k) بشكل منتظم.
2. إذا لم يكن لديك العديد من السنوات حتى التقاعد لنمو أموالك. أحد أفضل مزايا Roth 401 (k) هو أنك لا تخضع للضريبة مطلقًا على أرباح الاستثمار. لكي تكون هذه القيمة ، ستحتاج إلى وقت لتنمو أموالك فعليًا ، وكلما اقتربت من التقاعد ، ليس هناك وقت أقل فحسب ، ولكنك غالبًا ما تخاطر كثيرًا في محفظتك ، التي عادة ما تترجم لخفض المكاسب.
3. إذا كنت ستساهم أقل كل شهر من أجل تعويض الخسارة في المزايا الضريبية التي تتمتع بها بموجب 401 (ك) التقليدية. هناك فائدة ضريبية صغيرة مقدمة في 401 (k) التقليدية ، مما يعني أن كل دولار تقوم بحفظه يخفض بالفعل الدخل الخاضع للضريبة في الوقت الحالي . بينما لا يزال يتعين عليك دفع ضرائبك على الطريق (وحتى الضرائب على مكاسب الاستثمار) ، فمن المحتمل أن يكون Roth غير مناسب حتى الآن إذا كنت تخطط للتخفيض أقل كل شهر.
4. تريد مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. غالبًا ما يقدم Roth 401 (k) خيارات استثمار أضيق من حسابات Roth IRA. إذا كنت تهتم بشدة بوجود الكثير من الخيارات ، فقد يمنحك هذا وقفة.
الخط السفلي
يُعد Roth 401 (k) خيارًا رائعًا لكل موظف تقريبًا ، لا سيما الموظفين من الفئة العمرية الأصغر سناً الذين يتطلعون إلى الدفع بأكبر قدر ممكن كل عام للحصول على تقاعد رائع.
