أنت تعرف أن درجة الائتمان الخاصة بك مهمة ، لكن إذا كنت تحب أكثر من غيرها ، فمن المحتمل أنك لا تعرف بالضبط معنى ذلك. ولكن ، من المهم لمستقبلك المالي أن تفهم ما يدور فيه (وخاصة إذا كنت قد حصلت على درجة منخفضة ، فما يمكنك القيام به لجعله على قدم المساواة). فيما يلي كتاب تمهيدي سريع حول كل ما تحتاج إلى معرفته حول رقمك.
ماذا يعني الرقم المتعلق بدرجة الائتمان الخاصة بك؟
تتراوح درجة الائتمان الخاصة بك بين 300 و 850 ، ويتم حسابها باستخدام صيغة موحدة من المعلومات الواردة في تقرير الائتمان. النتيجة أقل من 600 تعتبر سيئة ، وأي شيء أعلى من 720 ممتاز.
لماذا هو مهم؟
في الأساس ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض خطر تعرض المقرض لإعطائك قرضًا. مع درجة ائتمانية رائعة ، لن تكون مؤهلًا بسهولة أكبر لكل شيء بدءًا من بطاقات الائتمان وحتى قروض السيارات والرهون العقارية ، بل ستدفع أيضًا سعر فائدة أقل - مما يوفر لك الكثير من المال على المدى الطويل. لا تبحث عن قرض؟ يجب أن تعلم أن الملاك وأصحاب العمل المحتملين يمكنهم التحقق من رصيدك أيضًا.
ماذا في تقرير الائتمان الخاص بي؟
عندما تنظر إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، سترى أنه يتكون من أربعة أجزاء رئيسية:
تحديد المعلومات: يتضمن هذا اسمك وعنوانك ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد والعمالة - وليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. يتم تحديثه من المعلومات التي تقدمها عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
الخطوط التجارية: هذه هي جميع حساباتك الائتمانية - قروض السيارات ، وقروض الطلاب ، والرهون العقارية ، وبطاقات الائتمان - إلى جانب رصيدك المتاح ، ورصيد ما تدين به ، ومدة فتح الحساب ، وسجل الدفع.
استفسارات الائتمان: يعرض هذا عدد المرات التي تقدمت فيها بطلب للحصول على ائتمان جديد في العامين الماضيين.
العناصر الموجودة في السجل العام: هذه هي المعلومات التي يتم جمعها من سجلات محاكم الولايات والمقاطعات ، بما في ذلك حالات الإفلاس وحبس الرهن وإعادة التملك والأحكام المدنية وزينة الأجور.
كيف كل هذا يغلي إلى درجة رقمية؟
يتم تجميع البيانات في تقرير الائتمان الخاصة بك في خمس فئات ، كل منها موزونة ومراعاة لحساب درجاتك. على الرغم من أن أهمية كل فئة تعتمد في نهاية المطاف على سجل الائتمان الخاص بك (على سبيل المثال ، إذا كنت قد حصلت على درجة عالية ولكن لديك سجل ائتماني محدود ، فأنت تعامل بطريقة مختلفة عن أي شخص لديه 20 عامًا من الائتمان) ، إليك كيفية تعطلها تقريبًا .
35٪ سجل الدفع: إن دفع فواتيرك في الوقت المحدد هو أكبر شيء يمكنك القيام به للحفاظ على (أو بناء) درجة ائتمانية عالية. حتى إذا كان يمكنك فقط إجراء الحد الأدنى للمدفوعات على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فإن إرسالها عند استحقاقها سيبذل أقصى ما في وسعها للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك.
يختلف مقدار الدفع المتأخر سلبًا في درجاتك. إذا نسيت إجراء الدفع ببطاقة الائتمان الأسبوع الماضي ، فلا تعرقه: من المحتمل أن تدفع رسومًا متأخرة ، ولكن لن يتم إبلاغ مكتب الائتمان بأي شيء يتم دفعه خلال 30 يومًا من تاريخ الاستحقاق. تظهر الدفعات المتأخرة في تقريرك متأخرة 30 أو 60 أو 90 يومًا ، وإذا تم تسليم الحساب إلى وكالة تحصيل ، فسيظهر ذلك أيضًا. (إذا كانت هذه مشكلة لمرة واحدة ، فيمكنك أن تطلب من المقرض عدم الإبلاغ عن خطأك. ليس هناك ما يضمن موافقته ، ولكن لا يضر أن تجرب إذا كان لديك تفسير جيد.)
المبالغ المستحقة بنسبة 30 ٪: هذا هو الأكثر أهمية عندما يتعلق الأمر بحدود الائتمان الدائرية (مثل بطاقات الائتمان وخطوط الأسهم الرئيسية). إن زيادة رصيدك المتاح سيؤثر بشكل كبير على درجاتك عندما تذهب للتقدم بطلب للحصول على المزيد. خصوصًا عندما تبدأ لتأسيس ائتمان ولديك فقط عدد قليل من الحسابات ، حاول الحفاظ على رصيد بطاقات الائتمان الخاصة بك أقل من 50٪ من الحد المسموح به.
أيضًا ، إن إثبات أنك تسدد قروض التقسيط (القروض التي تسددها على مدى فترة محددة مسبقًا ، مثل قروض السيارات والرهون العقارية) يثبت أنك تدير ديونك بشكل مناسب.
15 ٪ طول تاريخ الائتمان: كلما زاد تاريخ الائتمان الخاصة بك ، قد تكون أعلى درجاتك. يظهر تاريخ طويل من المدفوعات في الوقت المحدد للمقرض الذي تدير أموالك بشكل جيد.
10٪ رصيد جديد: يمكن أن يؤدي التقدم بطلب للحصول على عدة قروض جديدة أو بطاقات ائتمان خلال فترة زمنية قصيرة إلى رفع الأعلام الحمراء. لكن لا تستخدم ذلك كذريعة لعدم شراء أسعار. لا ينبغي أن تؤثر استفسارات عدد قليل من تجار السيارات أو مقرضي رهن عقاري متعددين في نفس اليوم على درجة الائتمان الخاصة بك - في الواقع سوف تفتح بعض حسابات القروض الجديدة.
10٪ أنواع الائتمان المستخدمة: ربما تكون قد سمعت عن "ديون جيدة" مقابل "ديون سيئة". عادة ما يعتبر المقرضون والقروض العقارية (القروض التي تدفعها لأسفل على مدى فترة زمنية محددة) "دين جيد" من قبل المقرضين ، لأن لن تقوم بزيادة الرصيد في أي وقت. في بعض الأحيان تحصل القروض الدوارة ، مثل البطاقات الائتمانية وخطوط الائتمان ، على رهان سيئ ، لأنك تستطيع الحد منها في أي وقت. تقرير الائتمان الخاص بك ، رغم ذلك ، يبحث عن مزيج من أنواع الائتمان. إذا كنت تقوم فقط بإنشاء ائتمان من خلال قرض السيارة الأول أو بطاقة ائتمان تمهيدية ، فقد تكون درجاتك أقل قليلاً.
كيف يمكنني التحقق من درجة الائتمان الخاصة بي والتقرير؟
تفضل بزيارة موقع ويب كريديتريريبورت. يحق لك الحصول على ثلاث نسخ مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك كل عام ، واحدة من كل من مكاتب الإبلاغ الائتماني الرئيسية (Equifax و TransUnion و Experian). واستفد من ذلك - سترغب في التأكد من أنك تتعرف على كل خط من خطوط التجارة في تقريرك. إذا بدا شيء ما خاطئًا ، فاتصل بمكتب الائتمان في أسرع وقت ممكن لتقديم نزاع.
لن يتضمن التقرير نفسه درجة الائتمان الخاصة بك ؛ ولكن يمكنك اكتشاف موقعك مجانًا من خلال موقع مثل Credit Karma. (كن حذرًا من مواقع التحقق من الائتمان الأقل من السمعة والتي تتقاضى رسومًا مقابل خدماتها - يجب ألا تضطر إلى الدفع).
لدي درجة منخفضة. ماذا يمكنني أن أفعل - وكم من الوقت يستغرق لإحضارها؟
لسوء الحظ ، لا توجد إجابة سريعة ، حيث إنها تختلف اعتمادًا على الموقف لديك. أوصي بالتشاور مع شخص يمكن أن يطلعك على ميزانيتك ومحفظة مالية لمعرفة ما يمكنك القيام به لتحسين الائتمان الخاصة بك. قد يقدم البنك أو اتحاد الائتمان الخاص بك هذه الخدمة.
وفي الوقت نفسه ، راجع ميزانيتك للتأكد من أنه يمكنك على الأقل إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على ديونك الحالية في الوقت المحدد. بعد ذلك ، ركز على تحديث أي حسابات تركتها متأخرة أو تلك التي تم نقلها إلى إحدى وكالات المجموعات. يمكنك دمج أي من ديونك؟ قد يكون المقرضون قادرين على إجراء بعض التعديلات على قروضك الحالية لمساعدتك في تحمل مدفوعاتك. كن استباقيًا واعترف بأن رفع درجاتك لن يكون سهلاً أو فوريًا ، لكن الأمر يستحق العمل.
ماذا لو لم يكن لدي رصيد؟ كيف يمكنني البدء؟
من الجيد التخطيط للمستقبل عندما يتعلق الأمر بائتمانك ، خاصة إذا كنت تتطلع إلى التأهل للحصول على قرض كبير مثل الرهن العقاري في مرحلة ما في المستقبل. ستحتاج إلى إنشاء سجل ائتماني خاص بك من خلال قروض "مضمونة" أصغر ، وغالبًا ما يكون ذلك من خلال شريك مشارك أو ضمان. يمكن أن تكون نقطة البداية الخاصة بك بطاقة ائتمان مضمونة ذات حد أدنى (مما يعني أن البنك الذي تتعامل معه قد خصص مبلغًا من المال من حساباتك مساوياً للحد الائتماني على بطاقتك). تعتبر قروض السيارات أيضًا قرضًا تمهيديًا نموذجيًا ، لأن السيارة تعمل كضمان ، على الرغم من أنه قد لا يزال يتعين عليك تقديم دفعة مقدمة كبيرة.
