عندما تخرجت من المدرسة وبدأت وظيفتي الأولى ، فاتني للتو فترة التسجيل في خطة التقاعد لشركتي. لم أكن خائب الأمل على الرغم من أنني لم أفكر في الأمر مرتين. سمعت أنه من المهم أن أسجل في 401K في أقرب وقت ممكن ، لكنني لم أفهم السبب.
أتذكر أنني كنت أفكر ، ألا يمكنني أن أكون حريصًا على توفير الأموال والاحتفاظ بها في حساب مصرفي لا أتطرق إليه؟ بصراحة ، شعرت هذه الفكرة بتحسن من المساهمة في مبلغ محدد كل شهر أو وضع أموال في حساب لم أتمكن من لمسه حتى التقاعد.
لكنك تعلم ما كنت في عداد المفقودين؟ المزيد من المال.
توفر الحسابات الخاصة بالتقاعد وسيلة لك للحصول على المزيد ، سواء من خلال مساهمة صاحب العمل (مطابقة 401Ks شيء) ، أو النمو المؤجل من الضرائب ، أو السحوبات المعفاة من الضرائب. يأتي كل منها بحافز مالي يجعله أكثر جاذبية من خطتي الأولى للادخار.
ولكن ليس كل هذه الحسابات يتم إنشاؤها على قدم المساواة. خطط مدخرات التقاعد الثلاث التي ستسمع عنها بشكل متكرر هي 401 ألف ، و IRA التقليدي ، و Roth IRA.
عندما تضع الأموال في أي من هذه ، يتم استثمارها في محفظة أساسية ، وعادة ما يكون صندوق استثمار مشترك ، يستثمر في العديد من الأسهم والسندات ويديره مدير أموال محترف. عادة ما يكون من السهل جدًا الاستثمار في هذه الصناديق - ليس من الضروري اختيار الأسهم ، ولكن يختلف كل منها في كيفية عمله.
401K
عادة ما تكون هذه هي خطط برعاية صاحب العمل - إلا إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وترعى خطتك الخاصة. مع 401K ، يمكنك تخصيص جزء من راتبك - قبل أن تخرج الضرائب من الشيك ؛ في كثير من الأحيان ، سوف يساهم صاحب العمل الخاص بك.
لنفترض أنك قررت أنك ستساهم بمبلغ 1000 دولار. إذا كان لدى صاحب العمل لديك خيار مطابقة ، وهو ما تفعله 42٪ من الشركات ، فإن هذا يعني ، بناءً على المباراة المعروضة ، أنها ستربح نسبة مئوية قدرها 1000 - ما يصل إلى 1000 دولار.
على الرغم من أن الاستثمار 401K يتم تأجيله من الضرائب ، فسوف تدفع الضرائب عليه بمجرد سحب الأموال في التقاعد.
باستخدام معدل نمو بنسبة 5 ٪ على مدى 30 عامًا ، سيصل مبلغ 2000 دولار إلى التقاعد البالغ 8600 دولار. لذا بدلاً من 1000 دولار ، لديك 8600 دولار. الفوز.
إليك كيف سيبدو إذا كان لديك نفس المبلغ في حساب التوفير لكسب فائدة 1 ٪:
إذا لم يقدم صاحب العمل خطة تقاعد ، أو قمت بزيادة مساهمتك فيها إلى الحد الأقصى - ما يصل إلى 18000 دولار في السنة - وما زال لديك أموال تريد استثمارها ، فيمكنك البحث عن الجيش الجمهوري الايرلندي.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
هذا يعمل مثل 401K من حيث أنك قادر على استثمار الأموال ، المؤجلة من الضرائب. الاستثمار المؤجل من الضرائب يعني أنك لا تخضع للضريبة على استثمارك حتى تقوم بسحبه ، كما في 401K.
دعنا نقول مرة أخرى أن لديك 1000 دولار للاستثمار. نظرًا لعدم وجود مساهمة من صاحب العمل ، فإنك تستثمر مبلغ 1000 دولار أمريكي مباشرةً في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. بعد 30 سنة بعائد سنوي 5٪ لديك 4321 دولار.
عندما تقرر رغبتك في سحب هذه الأموال في التقاعد ، فسوف تدفع الضريبة ، لكنك حققت 30 عامًا من النمو المؤجل من الضرائب. كنت تستخدم هذا الحساب إذا كنت تعتقد أن شريحة الضريبة التي ستكون عليها أثناء التقاعد ستكون أقل من شريحة الضريبة التي تستخدمها حاليًا.
إذا كنت تعتقد أنك ستربح أقل أثناء التقاعد مما تكسبه حاليًا ، فمن المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد. ومع ذلك ، إذا ارتفعت معدلات الضرائب بين الآن والتقاعد ، فسوف تكون عالقًا في دفع هذا المعدل الضريبي الأعلى على توزيعاتك من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
هذا يعمل في عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. كنت تدفع الضرائب اليوم ، واستثمر الأموال ، وسحبها معفاة من الضرائب عندما تكون في سنواتك الذهبية.
لذلك دعونا نأخذ هذا 1000 دولار ودفع الضرائب عليه اليوم - 20 ٪ على سبيل المثال. لقد تركت مبلغ 800 دولار للاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي. بعد 30 عامًا ، انتهى بك الأمر بمبلغ 3.460 دولار. عندما تريد سحب هذه الأموال في التقاعد ، فلن تدفع الضرائب ، لأنك دفعتها قبل أن تستثمر ، وما لديك في هذا الحساب هو كل ما يخصك.
فائدة أخرى من Roth الجيش الجمهوري الايرلندي هو أنه على عكس 401K والجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يمكنك خصم مساهماتك في وقت مبكر من الضرائب وبدون عقوبة. الهدف هو تخصيص هذه الأموال للتقاعد ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى سحبها في قرصة ، فلن تتم معاقبتك.
على الرغم من وجود فروق دقيقة حول نوع الخطة التي يمكنك اختيارها ، إلا أن خلاصة القول هي أن: حسابات التقاعد لها مزايا تساعدك فعلًا في كسب المزيد من المال.
للتأكد من أنك على الطريق الصحيح ، هذا هو آلة حاسبة كبيرة التقاعد. وإذا كنت ترغب حقًا في رفع مستوى عافيتك المالية ، فابدأ بالاستماع إلى أحد البرامج الصوتية مثل Farnoosh Torabi's So Money . أظن أنه كلما علمت نفسك أكثر حول هذا الموضوع الهام ، كلما كنت أكثر ميلًا إلى تطوير اللعبة الاستثمارية.
