مع كل التخطيط الذي يتعين علينا القيام به للتقاعد ، ألن يكون الأمر رائعًا إذا استطعنا استدعاء مخطط للتقاعد؟
لسوء الحظ ، "مخططو التقاعد" غير موجود. ما هو موجود ، مع ذلك ، هو مخططون ماليون معتمدون ، يمكنهم مساعدتك في التخطيط للتقاعد الخاص بك.
وهم سعداء بمشاركة حكمتهم. في الواقع ، اخترنا أدمغتي CFP ذوي الخبرة لنكتشف بعضًا من الأخطاء الأكثر شيوعًا التي يرتكبها عملاؤهم - لذلك ليس عليك القيام بذلك.
اقرأ هذا ويمكنك التحقق من "الحصول على التقاعد الصحيح!" من قائمة المهام.
1. التشغيل دون هدف
يمكن أن يكون تقدير مقدار الأموال التي تحتاج إلى توفيرها أمرًا صعبًا ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك أن تتعمد. بعد كل شيء ، هذه وصفة حقيقية لكارثة. تقول كاتي بريور ، CFP مع LearnVest Planning Services ، إنها ترى الكثير من الناس يدخرون للتقاعد دون أي هدف معين ، الأمر الذي يمكن أن يجعلهم متأخرين عن الجدول الزمني ويخرجون في وقت قصير عندما يحين وقت إنهاء عملك اليومي.
لتقدير مقدار الأموال التي ستحتاج إليها بعد التوقف عن العمل ، يشير Brewer إلى رقم يسمى "نسبة الاستبدال" - وهذا هو ، كم من دخلك تحتاج إلى "استبدال" لكل عام تقاعده. "للحصول على تقاعد آمن مالياً ، مما يعني أنك لست بميزانية ضيقة ولا تتفرج على رحلات بحرية ومطاعم من فئة الخمس نجوم ، نوصي بالتخطيط لاستبدال 70٪ من دخلك السابق - على الرغم من أن هذا الرقم يمكن أن يختلف بناءً على صورتك المالية العامة ، ويشرح بروير.
وتقول: إذا كنت من النوع الذي سيقلل نفقات معيشتك بشكل كبير ويحافظ على قوتك بمجرد التقاعد ، فربما يمكنك أن تفعل ما يقرب من 60 ٪ ، وهذا يتوقف مرة أخرى على ظروفك الفردية. وإذا كنت تريد أن تعيش مثلما تعيش - بالإضافة إلى بعض الرحلات المدهشة حول العالم ، فيجب عليك تقدير توفير ما يكفي لاستبدال حوالي 80٪ إلى 100٪ من دخلك السابق.
من هناك ، اعمل للخلف: كم تحتاج إلى التوفير الآن للوصول إلى هناك؟ يقول Brewer ، إن العديد من شركات السمسرة التي تقدم خطط التقاعد لديها آلات حاسبة مباشرة على مواقعها على الويب ، أو يمكنك استخدام الآلات الحاسبة المجانية من خلال مواقع مثل FINRA و Bankrate ، والتي تسمح لك بتوصيل حقائق مثل المدة التي تقضيها حتى التقاعد وتبين مقدار مدخراتك ينمو في ذلك الوقت. في حين أن هذه الآلات الحاسبة يمكن أن تساعدك في تقدير تقريبي ، فقد ترغب في العمل مع مخطط مالي للتأكد من أنك على المسار الصحيح.
2. المماطلة
حسنًا ، لقد حصلنا عليه: إنه لطيف في الخارج. لديك سنوات للذهاب. لا أحد سوى مخططي التقاعد الوهمية يريدون حقًا التفكير في التقاعد على الإطلاق. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتوفير ، لا توجد ميزة أكبر من البدء مبكراً.
يعمل Brewer مع الكثير من الأشخاص الذين قاموا بتأجيل الادخار للمستقبل مثل أي عمل روتيني آخر: "سأفعل ذلك بعد حصولي على عرض ترويجي" ، "بعد أن أكسب المزيد ،" أو "بعد أن صنعت أكبر أخبروها بقروض طلابي ". "لكن عندما تستمر في تأجيله ، من السهل للغاية الحصول على التقاعد ومعرفة أنه ليس لديك ما يكفي من الادخار" ، كما تحذر.
إنها توصي بفتح حساب في أقرب وقت ممكن وإعداد مساهمة تلقائية من شيك الراتب الخاص بك ، بغض النظر عن مدى صغر حجمها. "حتى لو كان بإمكانك المساهمة بنسبة 1٪ فقط في الوقت الحالي ، فإن ذلك لن يدفعك للتقاعد ، ولكنه سيقربك أكثر مما أنت عليه اليوم" ، يشرح بروير. للتأكد من مواصلة زيادة مساهماتك ، تقترح إعداد تذكير تقويم شهري أو نصف سنوي أو سنوي لزيادة ما تساهم به بنقطة مئوية أخرى أو اثنتين. (في بعض الأحيان ، يمكنك حتى أتمتة هذا من خلال خطة التقاعد الخاصة بك.) "أنت لا تريد أن تدرك خمس سنوات قبل أن تخطط للتقاعد من وراء هدفك" ، كما تشير. "التخلص من 10٪ الآن سيكون أقل إيلاما بكثير من التخلص بعد 50٪".
3. الاقتراب من التقاعد مع تكاليف المنزل الضخمة
دخول التقاعد برهن عقاري ليس بالأمر السيئ بالضرورة. إن إدخال التقاعد برهن عقاري - أو حتى قرض أسهم المنزل - لا يمكنك تحمله ، يعد كارثة محتملة.
يقول جودي ماكناري ، CFP لدى McNary Financial Planning ومقره كولورادو ، "إنني أرى الأشخاص الذين لديهم الكثير من الديون العقارية ، والتي غالبًا ما تكون HELOC على رأس الرهن العقاري" ، في إشارة إلى حد ائتمان الأسهم في المنزل ، والذي يتيح لأصحاب المنازل الاقتراض ضد الأسهم في وطنهم.
وتشير إلى أن مبلغًا معينًا من الديون يمكن إدارته - حتى أنه جيد - لكن الديون الضخمة مثل HELOCs تميل إلى جعل تغطية تكاليف التقاعد الخاصة بك صعبة ، لأن المتقاعدين مع هذا الدين الكبير يحتاجون إلى تخصيص أموال أكثر بكثير من أي شخص قام بسداد ديونهم. قروض كبيرة لسداد تكاليف السكن.
لهذا السبب ، توصي ماكناري بتحديد أولويات سداد تلك الديون قبل التقاعد. وتقول: "إذا تمكن العميل من سداد خط أسهم المنزل ، فسيؤدي ذلك عمومًا إلى دفعهم إلى حالة من الديون يمكنهم دعمها بما يريدون العيش عليه عند التقاعد".
4. أن تكون على علم بما إذا كان لديك مباراة صاحب العمل
يقدم بعض أصحاب العمل ما يسمى "المطابقة" ، حيث يتطابقون مع نسبة مئوية من المبلغ الذي تساهم به في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. في الأساس ، يدفع لك صاحب العمل لك للقيام بحركة مالية ذكية. إذا عرضوا هذا الحافز ولم تستفد - ربما لأنك لا تعلم أنه خيار ، فأنت تتخلى عن أموال مجانية.
"إذا كانت خطتك تحتوي على تطابق ولم تكن على دراية ، فسوف تضرب نفسك خلال خمس سنوات" ، يحذر بروير. "ومن السهل معرفة ما إذا كان الأمر كذلك - فقط تحقق من موقع الويب الخاص بخطتك ، أو إذا لم تتمكن من العثور عليه فعلًا ، فأرسل رسالة بالبريد الإلكتروني إلى الشخص الذي يدير الخطط لشركتك. سيكون بمقدورهم إخبارك ، حتى تتمكن من المشاركة. "عند بدء عمل جديد ، فأنت تريد أن تسأل عما إذا كان لديك تطابق مع صاحب العمل على الفور ، ومدى توفره ، حتى يمكنك التسجيل على الفور.
5. اختيار استراتيجية ضريبية خاطئة
في حالة توفير مدخرات التقاعد ، سيتعين عليك دفع الضرائب - ومن الأفضل عمومًا أن تدفع الآن أكثر من ذلك. هذا لأنه ، مع مساهمات ما بعد الضريبة - وبعبارة أخرى ، الدفع الآن - فإنك تدفع ضرائب على المبالغ التي تساهم بها اليوم. مع اشتراكات ما قبل الضريبة ، أو الدفع لاحقًا ، تدفع الضرائب عند سحب هذه الأموال لسنوات طويلة ، بالإضافة إلى المزيد من الضريبة على الفائدة التي اكتسبتها.
"إن روث الجيش الجمهوري الايرلندي عبارة عن مركبات ما بعد الضريبة" ، يوضح بريور ، "لكن لديهم حد دخل ، لذلك لا يتأهل الجميع. ومع ذلك ، ليس لدى Roth 401 (k) s حد للدخل. "تقدم العديد من الشركات الكبرى Roth 401 (k) s بالإضافة إلى أو بدلاً من 401 (k) s ، لذلك من مصلحتك الفضلى أن تسأل مقدم خطة أو ممثل الموارد البشرية إذا كان صاحب العمل الخاص بك هو واحد منهم. "للتأكد من أن لديك سندات نقود خاضعة للضريبة وخالية من الضرائب في التقاعد ، تأكد من أن لديك مساهمات ما قبل الضريبة (الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك)) وروث روث" ، توصي بروير.
إذا كنت لا تعرف ما إذا كان Roth 401 (k) مناسبًا لك ، فقد نتمكن من مساعدتك في اتخاذ القرار.
6. إهمال لتوحيد حساباتك
سريع: أين هي حسابات التقاعد الخاصة بك؟ على مدار مسيرة طويلة (أو حتى مهنة قصيرة مع العديد من أرباب العمل) ، هناك فرصة جيدة لأن تقوم بإعداد 401 (k) s و IRAs. لكن مع تقدمنا ، ينسى الكثيرون منا أن يحزموا مساهماتنا التقاعدية مع مصنعنا المكتبي.
إذا كنت تتخلى عن المال وتنسى ذلك ، فأنت لا تعرقل التقدم الذي أحرزته نحو التقاعد ، بل قد تخسر المال. "لا يقتصر الأمر على نسيان الأشخاص لمكان وجود أموالهم أو كيفية الوصول إليها" ، يشرح Brewer ، "لكن يمكن أن تحدث أشياء أخرى أيضًا ، مثل قيام صاحب العمل السابق بتغيير استثماراتك وإعلامك في وقت غير محدث. العنوان لديهم في الملف - لذلك لا تكتشف ذلك أبدًا. "
الحل؟ قم بتدوير حساباتك ، وهو عبارة عن صناعة تتحدث عن دمج حسابات التقاعد المتعددة في مكان واحد. إنها مسألة بسيطة من الأعمال الورقية (تسمى "أوراق التوزيع") ، والتي تتيح لك "لفة" مساهماتك السابقة في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص أو 401 (ك) مع صاحب عمل جديد. تختلف هذه العملية قليلاً في كل شركة ، لذلك ستحتاج إلى الاتصال بالشركة التي تملك الحساب (الحسابات) الذي تريد توحيده واسأل عن كيفية المتابعة.
لمزيد من المعلومات حول ما إذا كان يجب عليك نقل حساباتك السابقة أم لا ، وما إذا كان يجب عليك الانتقال إلى حساب IRA أو 401 (ك) ، راجع مقالتنا: متى يجب أن أتدحرج في حسابي 401 (ك) ؟.
7. وضع أطفالك قبل التقاعد الخاص بك
يريد جميع الآباء والأمهات ما هو أفضل لأطفالهم - لكن عندما يأتي ذلك على حساب صندوق التقاعد الخاص بهم ، فقد يحتاجون إلى إيجاد طرق أخرى للمساعدة. يرى McNary أن العملاء يضعون مدخراتهم في الانتظار لمساعدة أطفالهم بنفقات كبيرة مثل الكلية أو الإيجار ، والتي يمكن أن تعيد مدخرات التقاعد الخاصة بهم إلى الوراء بسنوات.
بصفته والدًا لثلاثة شبان بالغين ، يفهم ماكناري الصراع. "إنه موضوع صعب ، ولكن أهم شيء يمكنك القيام به من أجل أطفالك هو التأكد من أنك مكتفٍ ذاتيًا ، لذلك لن تضطر إلى الاعتماد عليهم في الثمانينات من القرن الماضي للحصول على الدعم المالي" ، كما أوضحت. بدلاً من الإلحاح على الرغبة في كتابة شيك لأطفالك ، توصي ماكناري بأن يأخذ الشباب البالغين قراراتهم الخاصة بإيجاد منزل أو مدرسة في حدود الميزانية. وتقول: "إنه لألم عندما أرى الآباء ، الذين تكون نواياهم رائعة ، لا تزيد فرص التقاعد إلى الحد الأقصى لأنهم يريدون أن ينجح أطفالهم". "يجب أن يكون هناك توازن".
