عندما تقبل عرض عملك الأحدث ، فمن المحتمل أن تقوم بتمشيط الفوائد الطبية وعيادات الأسنان (واه ، سياسة يوم الإجازة) بعناية. ولكن هناك قسم آخر من باقة المزايا - قسم ربما تكون قد قمت بتزجيجه مباشرة: التأمين على الحياة.
لا ، هذا ليس الجزء الأكثر إثارة من فوائد شركتك ، أو بالضرورة شيء تريد أن تقلق بشأنه عندما تكون شابًا وصحيًا. لكن أن تكون قادرًا على فك شفرة تفاصيل سياستك - ومعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى سياسة خاصة أيضًا - يعد أكثر أهمية مما تعتقد.
لماذا يجب أن تهتم التأمين على الحياة ، والآن
يبدأ معظم الناس في التفكير في التأمين على الحياة عندما يكون لديهم زوج أو أطفال يعتمدون على دخلهم. ولكن هناك عدة أسباب وجيهة للتفكير في الأمر الآن ، حتى قبل أن تكون في القارب. بالنسبة لأحدهم ، إذا توفيت (نعم ، فنحن نعرف ذلك - ليس من الممتع أن تفكر فيه) ، وليس كل ما لديك من ديون - وجميع فواتير قروض الطلاب وأرصدة بطاقات الائتمان وأي ديون أخرى لديك سوف تذهب إلى زوجتك ، الآباء والأمهات ، أو الأقرباء. يتم حل ديون القروض الطلابية الفيدرالية عند الوفاة ، ولكن عادةً ما يكون لقروض الطلاب الخاصة شريك في التوقيع (مثل والديك) وتخضع للتحصيل ، حتى بعد الوفاة. قروض السيارات والرهون العقارية هي أيضا (على الرغم من أن هذا يختلف حسب الدولة). سوف أموال التأمين على الحياة تخفيف العبء المالي لأولئك الذين تركوا وراءهم لتسوية الممتلكات الخاصة بك.
ثانيًا ، إذا كنت تعتقد أن لديك أطفالًا أو زوجًا لتدعمه يومًا ما ، فسيكون الحصول على تأمين على الحياة أرخص بكثير الآن ، عندما تكون شابًا وصحيًا ، من الانتظار للحصول عليه حتى وقت لاحق في الحياة.
سياسات التأمين على الحياة 101
سياسات مكان العمل هي عادة "سياسات مجموعة لمدة" ، مما يعني أنك مغطى فقط طالما أنك جزء من المجموعة (أي عند ترك الوظيفة ، لا تحتفظ بالتأمين). في بعض الأحيان ، تكون السياسات محمولة ، مما يعني أنه يمكنك أخذ تغطيتك معك عند المغادرة ، ولكن لا تتوقع ذلك - واطلب من ممثل الموارد البشرية الخاص بك أن يعرف على وجه اليقين.
بعد ذلك ، هناك نوعان من السياسات: (1) الوفاة الشاملة والتقطيع (AD&D) الشامل (2). ستغطي السياسة الشاملة المستفيدين بغض النظر عن سبب الوفاة ، لأي حادث أو مرض ، سواء كنت في الوظيفة أم لا عندما يحدث ذلك. سياسة AD&D ، من ناحية أخرى ، تغطي فقط الحوادث المتعلقة بالعمل. غالبًا ما تشتمل سياسات مكان العمل على تغطية شاملة ومتسابق من شركة AD&D يفيد ضعف الفائدة إذا كانت وفاتك ناتجة عن حادث في مكان العمل.
السياسات الخاصة
إذا كانت سياسة عملك لا تغطي سوى الإعلانات والتطوير ، فعليك التفكير في شراء خطة شاملة إضافية من مزود خاص. ولكن حتى لو كان لديك خطة شاملة في العمل ، في بعض الأحيان لا تزال فكرة جيدة أن تشتري خطة خاصة بك - على سبيل المثال ، إذا كانت تغطيتك ليست محمولة ، أو إذا كانت لا تغطي مبلغ التأمين الذي تحتاجه .
هناك نوعان من السياسات الخاصة لمعرفة:
- التأمين لأجل - أو تغطية مؤقتة للاحتياجات المؤقتة - هو أرخص وسيلة لحماية حاجة كبيرة ، مثل الأطفال الذين تدعمهم. توفر تغطية المدة استحقاقات الوفاة لفترة محددة من الوقت - 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا.
يجب عليك اختيار الفترة الزمنية التي تجعل منذ ذلك الحين بالنسبة لك وخطط حياتك المستقبلية. على سبيل المثال ، إذا لم يكن لديك أطفال بعد ولكنك تخطط ليومٍ ما ، ففكر في سياسة لمدة 30 عامًا لتغطي أطفالك المستقبليين حتى بلوغهم سن الرشد. إذا كنت قد انتهيت من إنجاب أطفال ، فاحصل على سياسة لمدة 20 عامًا. إذا كان لديك نشاط تجاري تراه التزامًا مدى الحياة ، فاختر أطول فترة ممكنة.
- من ناحية أخرى ، يأخذ التأمين الدائم على الحياة في الحسبان حقيقة أن الجميع ، بغض النظر عن الوضع العائلي ، سيواجهون مصاريف نهاية الحياة ، تتراوح عادة بين 25000 دولار و 100000 دولار. هناك نوعان - الحياة الكاملة (طوال حياتك) والحياة الشاملة (تغطية مرنة يمكن أن تدوم طويلاً أو قصيرة كما تريد). هذه السياسات أكثر تكلفة من المصطلح ، لذلك أوصي بسياسة دائمة صغيرة وسياسة طويلة الأجل. (وإذا كنت لا تستطيع تحمل تغطية دائمة ، فحينئذٍ يكون لديك سياسة مصطلح على الأقل. معظم الشركات تسمح لك بتحويل سياسات المصطلح إلى سياسات دائمة مقابل رسم أكبر خلال فترة السياسة).
كم التغطية؟
بشكل عام ، سيوفر تأمين شركتك مرتين أو أكثر دخلك السنوي الإجمالي ، ولكن إذا كنت تشغل منصبًا إداريًا أو تنفيذيًا رفيع المستوى ، فقد يوفر ما يصل إلى 3-5 أضعاف إجمالي دخلك السنوي.
هذا يبدو كأنه الكثير من المال ، ولكن الحساب التقريبي لمقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه يمكن أن يكون أكثر من ذلك بكثير - ما يصل إلى 10 أضعاف دخلك السنوي! لمعرفة ما تحتاجه ، اتبع اختصار LIFE
القروض
يجب أن تكون سياستك كافية لتغطية جميع ديونك - أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك ، قرض السيارات ، والرهن العقاري ، وديون قروض الطلاب الخاصة.
الإيرادات
إذا كان لديك أي شخص يعتمد مالياً على دخلك ، مثل زوجتك أو أطفالك أو والديك ، فيجب أن تخطط لاستبدال 3-5 سنوات من دخلك.
المصاريف النهائية
هذا عادة ما يصل إلى 10000 دولار (على سبيل المثال ، لنفقات الجنازة والدفن) ، بالإضافة إلى أي نفقات طبية.
التعليم
إذا كان لديك أطفال ، فمن المستحسن أن تخطط للحصول على 100000 دولار لكل طفل (أو ما يكفي لإرسالها من خلال المدرسة - والتي يمكن أن تكون أعلى إذا كان لديك أطفال صغار يرتادون مدرسة خاصة).
بشكل عام ، تحتاج المرأة العزباء إلى حوالي 100 إلى 200 ألف دولار ، وإذا كنت متزوجة ولديها طفلان ورهن عقاري ، فإن هذا العدد يرتفع إلى ما بين 500 ألف دولار ومليون دولار. بمجرد حساب إجمالي الخاص بك ، طرح أي أموال أخرى لديك - حسابات الادخار ، والأقراص المدمجة ، 401k ، أو غيرها من الاستثمارات - لمعرفة إجمالي احتياجات التأمين الخاصة بك.
مقارنة التكاليف
من المحتمل أن تكون سياسة عملك رخيصة جدًا - فقط بضعة دولارات من كل راتب. ولكن هذا لا يعني أنه لن يكون أرخص في أي مكان آخر: مع معظم الشركات ، ستدفع سعر مجموعة (ينطبق على جميع الموظفين ، بغض النظر عن العمر أو الصحة) ، والذي قد يكون أكثر من تكلفة الخطة الخاصة ، خاصة إذا كنت شابًا وصحيًا. على سبيل المثال ، عادة ما تدفع امرأة تبلغ من العمر 30 عامًا تتمتع بصحة جيدة حوالي 15 دولارًا شهريًا لكل 100000 دولار أمريكي كغطاء.
إذا كنت تبحث عن تأمين على الحياة يتجاوز ما هو مدرج في حزمة المزايا الخاصة بك ، فإن أفضل رهان لك هو مقارنة التكاليف. يمكنك على الأرجح العثور على علامات الاقتباس في شركة التأمين على السيارات الخاصة بك - معظمها تبيع أيضًا التأمين على الحياة (ومن المحتمل أن تقدم لك خصمًا في باقة إذا حصلت على الاثنين). أو ، تحقق من www.selectquote.com للتسوق العديد من مقدمي الخدمات.
التأمين على الحياة ليس شيئًا يريد أي منا التفكير فيه ، لكن صدقوني ، مع العلم أن أحبائك سيتم تغطيتهم هو راحة البال وهذا أمر عظيم.
