هيلين أولين ، مؤلفة كتاب " الجنيه الاسترليني: تعريض الجانب المظلم في صناعة التمويل الشخصي" ، تكتب عن التمويل الشخصي منذ عام 1996. لكنها لن تقدم لك ما تتوقعه من كتاب التمويل الشخصي: نصيحة. في الواقع ، تعتقد أن الكثير من النصائح التي نسمعها من خبراء المالية اليوم هي ، على ما يرام ، خاطئة.
مفتونًا ، لقد تحدثت مؤخرًا مع أولين حول الأساطير التي تحيط بالنساء والمال ، وماذا كنا كمجتمع قد أخطأنا في التمويل الشخصي. إليك ما كان عليها مشاركته.
الأسطورة رقم 1: النساء بحاجة إلى مساعدة في إدارة أموالهن أكثر من الرجال
غالبًا ما يتم إخبار النساء بأنهن بحاجة إلى مزيد من المساعدة أو إلى نصائح مختلفة حول كيفية إدارة أموالهن - ما عليك سوى إلقاء نظرة على الكتب والمواقع التي يتم تسويقها خصيصًا للنساء ، مثل Citibank's Women & Co. و Prudential's Women & Money. ولكن الحقيقة هي أن الدراسات تظهر اختلافًا بسيطًا بين المعرفة والعادات المالية للنساء والرجال.
فلماذا تستمر هذه الأسطورة؟
"أعتقد أن الأسطورة مستمرة لأن النساء أنفسهن يصدقن ذلك. إنها النكتة القديمة: يعتقد الرجال أنهم الخبير إذا رأوا شيئًا ما حول شيء ما. وتوضح قائلة: "لدى النساء شهادة دكتوراه في موضوع ولا يزالن يشعرن بالقلق لأنهن لا يعرفن حقًا ما يكفي". تلعب صناعة الخدمات المالية هذا النقص الملحوظ في المعرفة ، و "هذا جزء كبير منها".
لكن هناك شيئًا آخر أيضًا: لا تزال النساء يكسبن أموالًا أقل من الرجال. يقول أولين: "ليس هذا لأن النساء يطلبن أقل من ذلك: يتم تقديم عدد أقل من النساء ، ومن المرجح أن يتم رفض النساء عندما يطلبن".
هذا - إلى جانب حقيقة أن المرأة تميل إلى العيش لفترة أطول من الرجل - يعني أن النساء بحاجة إلى توفير المزيد من المال للتقاعد ، وهذا عامل آخر تستخدمه صناعة الخدمات المالية لإقناع النساء بأنهن بحاجة إلى مزيد من المساعدة في إدارة أموالهن. ولكن بدلاً من علاج الأعراض ، تشرح ، نحن بحاجة إلى النظر إلى السبب الجذري. كيف يمكننا سد فجوة الأجور بين الجنسين من أجل إحداث تغيير حقيقي؟
الأسطورة رقم 2: المرأة تتجنب المخاطر بشكل طبيعي
على نفس المنوال ، تخبرنا صناعة الخدمات المالية بأننا نحتاج إلى الاستثمار في صناديق ذات عوائد أعلى وأعلى مخاطر من أجل الحصول على أموال كافية للتقاعد. وعندما تُظهر الدراسات أن لدينا أموالًا أقل في تلك الأنواع من حسابات التقاعد ، تُعاقب النساء لأنهن "ينفرن من المخاطرة".
كتب Olen على نطاق واسع في هذا الشأن. لا تملك النساء أموالاً أقل في الحسابات عالية المخاطر بسبب النفور الفطري من عدم اليقين: "إنها أكثر من أعراض. الأشخاص الذين لديهم أموال أقل عادة ما يتحملون مخاطر أقل ".
هذا أمر منطقي ، بالنظر إلى أننا لا نستطيع التنبؤ بسوق الأوراق المالية لمعرفة ما إذا كانت تلك الاستثمارات ذات المخاطر العالية ستؤتي ثمارها. عندما نبدأ بأقل من ذلك ، نعلم أننا لا نستطيع أن نفقد ما أنقذناه بالفعل.
الأسطورة رقم 3: لا يمكننا الادخار لأننا نشتري الكثير من الأحذية أو الأحذية
علق أولين أن معظم نصيحة التمويل الشخصي المقدمة للنساء هي "أن تكون فتاة جيدة وتوقف عن الذهاب إلى بارني". لكن الافتراض بأن المرأة تنفق مدخراتها إلى حد أكبر من الرجل هو أسطورة أخرى. وتقول: "تنفق النساء أكثر على الرجال أكثر من الرجال ، لكن الرجال ينفقون مبالغ أكبر بكثير على السيارات والمشروبات الكحولية والالكترونيات أكثر مما ننفقه. بطريقة ما ، لا يأتي ذلك للنقد ".
بالإضافة إلى ذلك ، على الرغم من أن الأميركيين يدخرون بمعدلات أقل مما كان عليه الحال في الماضي ، فهذا ليس لأننا نتجاوز الإنفاق على الكماليات. "إننا نعيش في عالم تتناقص فيه رواتبنا وتكاليفنا ترتفع" ، يعلق أولين. من الواضح أن هذا سيجعل من الصعب توفير المال. ومن المفيد شرح كيفية عمل ذلك للناس أكثر من مجرد إعطائهم 10 نصائح حول كيفية خفض فاتورة البقالة الخاصة بهم. "
الأسطورة رقم 4: إذا اتبعنا جميع القواعد ، سنكون موافقين
غالبًا ما يُعتقد أننا إذا أنشأنا الـ 401 (ك) لتاريخ التقاعد المستهدف ، فإننا سنوفر كل ما سنحتاج إليه لاحقًا. غير صحيح. لقد شعرت بالحرج للاعتراف بأنه قبل قراءة Pound Foolish ، لم أكن على دراية بمدى تحول الأميركيين مؤخراً إلى حسابات التقاعد DIY - IRAs و 401 (k) - لتلبية جميع احتياجاتهم من تمويل التقاعد.
ذكرت هذا لأولين ، الذي أضاف: "إنهم جديد تمامًا ، وقد بدأوا كمكمل لنظام التقاعد. لم يكن القصد منها أن تكون المصدر الرئيسي لدخل التقاعد. لقد رأيناهم الآن وسيلة لتوفير مدخرات التقاعد لنحو 30 عامًا ، ونعرف جيدًا كيف يعملون ، والإجابة هي أنهم لم يفعلوا ".
لما لا؟ "الناس لا يضعون المبلغ المناسب في نفوسهم. انهم لا يستثمرون المال بشكل صحيح. حتى إذا قاموا باستثمار الأموال بشكل صحيح ، فإن صناعة الخدمات المالية تتقاضى مبالغ هائلة من المال لمجرد إدارة هذه الحسابات. "
بالإضافة إلى ذلك ، حتى لو كنت على المسار الصحيح ، فإن الحياة لا يمكن التنبؤ بها. في كتابها ، تشارك أولين قصصًا عن الأفراد الذين خرجت خطط مدخرات التقاعد الخاصة بهم عن مسارها بالكامل بسبب حالات الطوارئ الطبية أو البطالة غير المتوقعة (التي غالباً ما تؤدي إلى التقاعد المبكر) أو الحقيقة البسيطة المتمثلة في أنهم نجوا من مدخراتهم. إحدى النساء اللاتي تحدثن مع أولن أنقذت خطة التقاعد المكونة من سبعة أرقام - لكن كان عليها أن تستنزفها لتغطية سلسلة من المشكلات الطبية ، بما في ذلك الحادث الذي تسبب في إصابة ابنتها بالشلل وعلاج تشخيص زوجها باركنسون. لقد اتبعت جميع القواعد ، ولم يتبق لها شيء تقريبًا.
استجابة لهذه المشكلات ، بدأت بلدان أخرى في البحث عن بدائل ، مثل المعاشات المحمولة التي تديرها الدولة ، وليس الشركة ؛ "تتمثل الفكرة في أنه يمكن للناس نقلهم من وظيفة إلى أخرى ، ومن يساهم بهم رب العمل الحالي".
الأسطورة رقم 5: التمويل الشخصي هو مجرد شخصية
عندما يتعلق الأمر بتقديم المشورة المالية المحددة ، "أشعر أن أفضل طريقة لتقديم المشورة هي أن أشرح للعالم وكيف يعمل ، وفي الواقع ، هذا العالم لا يعمل مع الكثير من الناس" ، كما يقول أولين. "لا يمكننا تحمل نفقات الادخار للعمل ، والالتحاق بالكلية ، والالتزام بحالات الطوارئ ، والباقي ، في بيئة ترتفع فيها تكلفة الإسكان والتعليم والرعاية الصحية".
بدلاً من المزيد من التعليم (تُظهر الدراسات العديدة التي استشهد بها أولين في Pound Foolish أن معرفة القراءة والكتابة المالية لا تعمل فقط) ، يعتقد Olen أننا بحاجة إلى تشريع أقوى لإحداث تغيير حقيقي في التحديات المالية التي نواجهها اليوم ، بما في ذلك فجوة الأجور ، وركود الرواتب والأوراق المعقدة والافصاحات المعقدة التي ينطوي عليها الحصول على رهن عقاري أو إنشاء حساب التقاعد. وتساءلت قائلة: إذا كانت صناعة الخدمات المالية تشعر بالقلق الشديد بشأن رفاهيتنا المالية ، "لماذا سيحاولون تثقيف 300 مليون شخص حول كيفية تجنب رهن عقاري مكون من 100 صفحة ، ذو مسافة واحدة؟ إنهم فقط لن يعرضوها! "
لنبدأ محادثة حول هذه الخرافات مع النساء - والرجال - في حياتنا. أي منها تصدق؟
